下邊是來看一位北美精算師心目中的保險(xiǎn)公司是如何的，這是多么珍貴的文章，看看前輩們的“前車之鑒”。
　　當(dāng)我還在大學(xué)里不諳世事的時(shí)候，我的一個(gè)小學(xué)同學(xué)已經(jīng)下海經(jīng)商得頗有聲有色。他跟我講的很多生意的機(jī)會(huì)現(xiàn)在已是遺忘了十之八九，至今記憶猶深的是他講的一條樸素的做生意之道。大致意思是你要做生意賺錢，首先要讓別人賺到錢。其實(shí)這個(gè)原理特簡單，多年以后再回味，知道這個(gè)在經(jīng)濟(jì)學(xué)上也有專業(yè)名詞，所謂“雙贏策略”、“多贏格局”，都或多或少有這個(gè)意思?，F(xiàn)在想來，我還是非常佩服我的這位同學(xué)，雖然沒進(jìn)過大學(xué)，雖然當(dāng)時(shí)才二十出頭，但對(duì)這樣樸素的真理卻已經(jīng)有深刻的領(lǐng)會(huì)。
　　交易雙方的關(guān)系，其實(shí)就是這樣互相利用、互相理解、互為依靠的關(guān)系。放到保險(xiǎn)的買賣，亦是如此。在這種關(guān)系中，你是客戶——買方，保險(xiǎn)公司是賣方。賣方通過多種渠道，例如業(yè)務(wù)員、銀行、電話、網(wǎng)絡(luò)等等，來接近你，建立與你的關(guān)系，最終促成保單，即完成賣方的銷售，并開始相關(guān)的服務(wù)。作為交易的法律憑證——保單，就記錄了你買的東西，你和賣家可以做和不可以做的事。所以，在你擁有12項(xiàng)權(quán)利的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也有相應(yīng)的五項(xiàng)權(quán)利。這些權(quán)利，主要是為了保障保險(xiǎn)公司作為賣家的權(quán)益，但同時(shí)也能保障你作為一個(gè)誠實(shí)正當(dāng)消費(fèi)者的利益。這些權(quán)利包括：
　　1.收取相關(guān)費(fèi)用的權(quán)利
　　所謂貿(mào)易就是花錢買商品，保險(xiǎn)也不例外。如果有些不同，就是一些長期的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品往往其保費(fèi)收取的期限是比較長的，可以是10年、20年，甚至到三四十年。在此期間，保險(xiǎn)公司可以按照合同約定的時(shí)間、方式和金額，相應(yīng)收取保險(xiǎn)費(fèi)。如果你沒有依約按時(shí)繳費(fèi)，以至于過了“寬限期”，那么保險(xiǎn)公司就有收取合理延期利率的權(quán)利。
　　有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)是不“強(qiáng)迫”的——可以不定期不定額，如投資連接保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)等，但為了維持賬戶的運(yùn)作，通常保險(xiǎn)公司會(huì)收取賬戶管理費(fèi)、投資管理費(fèi)等費(fèi)用。雖然這些費(fèi)用不是以客戶交費(fèi)的形式，而是采取從客戶的投資賬戶扣款的形式，但這一權(quán)利的性質(zhì)與保險(xiǎn)費(fèi)的收取是相同的。
　　2.對(duì)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估的權(quán)利
　　所謂保險(xiǎn)標(biāo)的，就是保險(xiǎn)公司要保障的對(duì)象。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的就是人（被保險(xiǎn)人），在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的可以是房子、車輛或物品等。保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)的的評(píng)估，包括兩個(gè)方面：
　　一是在簽訂保單之前，要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。比如車險(xiǎn)，在給出“賣價(jià)”——費(fèi)率之前，保險(xiǎn)公司有權(quán)利對(duì)車的品牌、使用狀況，甚至車主的開車性格進(jìn)行了解，以評(píng)估出一個(gè)合理的價(jià)格。之所以要做這樣的評(píng)估，就是為了把有比較相近風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的放在一個(gè)層面上，以實(shí)現(xiàn)“大數(shù)法則”的原理。換言之，如果保險(xiǎn)公司把不屬于這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類別的車放在一起，如果這個(gè)車本身的風(fēng)險(xiǎn)比該類別的其他車低，那么這個(gè)車的車主就用高價(jià)買了一個(gè)保險(xiǎn)；反之，如果這個(gè)車本身的風(fēng)險(xiǎn)比該類別的其他車高，那么可能造成該類車的賠付率上升，致使保險(xiǎn)公司在次年提高該類車的保險(xiǎn)價(jià)格，致使原本該類車的車主利益受到損害。在人壽保險(xiǎn)方面，也是相同的道理。所以才會(huì)有一些健康告知的要求和體檢的要求。另外，由于大多數(shù)的人壽保險(xiǎn)保單兼具保障和儲(chǔ)蓄的功能，為防止經(jīng)濟(jì)犯罪，壽險(xiǎn)公司也被要求進(jìn)行“反洗錢”，所以對(duì)待大額的保單，可能又多了一層財(cái)務(wù)方面了解的需要。
　　需要說明的是，保險(xiǎn)公司的這種評(píng)估既是為了保障自己的利益，也是可以恰當(dāng)兼顧投保人的未來利益。所以，如果你不是一個(gè)自認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的想擠入低風(fēng)險(xiǎn)的類別，適當(dāng)配合保險(xiǎn)公司提供需要的材料被認(rèn)為是必需和文明的。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)額外的要求（如各項(xiàng)體檢）“埋單”。
　　第二種情況的評(píng)估，是在保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生相關(guān)事故的情況下，保險(xiǎn)公司有權(quán)利對(duì)這樣的事故進(jìn)行了解、取證，并進(jìn)行必要的評(píng)估以確定是否應(yīng)該賠以及賠多少的問題。其目的是跟簽訂前的評(píng)估是相輔相成的。有的時(shí)候，并不一定是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但卻與保險(xiǎn)給付有關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司也會(huì)作一些對(duì)標(biāo)的的跟進(jìn)評(píng)估，例如保險(xiǎn)公司對(duì)在領(lǐng)取養(yǎng)老金期間的客戶進(jìn)行生存調(diào)查就屬于這一類。
　　3.拒絕的權(quán)利
　　大凡標(biāo)了價(jià)放在貨架上供出售的物品，只要有人愿意出這個(gè)價(jià)，賣方就不可以說賣給你不賣給他。但也有一些是例外。如酒類，很多國家就有規(guī)定對(duì)于買酒者的年齡作限制，酒類經(jīng)營商不可以向未成年人出售含酒精飲料。保險(xiǎn)也屬于少數(shù)一些賣方可以拒絕出售的商品之一。
　　賣方拒絕出售，有可能是出于法規(guī)原因。就像禁止售酒給未成年人是為了保護(hù)他們一樣，我國對(duì)未成年人*6可以購買的保障額度也進(jìn)行了明確規(guī)定，其目的也是為了防止不法分子通過各種手段侵害青少年的利益。當(dāng)一個(gè)未成年人已經(jīng)有了法律規(guī)定上限的保障額度但還想追加投保，那么保險(xiǎn)公司就只能對(duì)這一要求進(jìn)行拒絕了。
　　有的時(shí)候，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了事實(shí)的災(zāi)害，已經(jīng)無法運(yùn)用“大數(shù)法則”來定價(jià)，如你要為一輛符合報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車投保，保險(xiǎn)公司無法為此作出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，或者保費(fèi)高到你買這個(gè)保險(xiǎn)已沒有意義，這時(shí)候公司通常就會(huì)拒絕承保。
　　4.對(duì)不當(dāng)行為說“不”的權(quán)利
　　因?yàn)橐獙?duì)絕大多數(shù)客戶的利益“一碗水端平”，所以對(duì)一些不當(dāng)行為，保險(xiǎn)公司就需要說“不”。什么樣的行為是不當(dāng)?shù)?？比如欺騙行為。本來不健康說是健康的；本來知道有瑕疵或有風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行了刻意隱瞞；本來沒有發(fā)生事故謊報(bào)出了事等等。對(duì)于交易行為中一方的不誠實(shí)行為，另一方有權(quán)為維護(hù)自己的權(quán)益作出反應(yīng)。在保險(xiǎn)交易中，一旦發(fā)現(xiàn)這些行為，保險(xiǎn)公司可以視其重要程度，而作出拒保、拒賠，或者追加保費(fèi)等應(yīng)對(duì)決定。
　　犯罪行為。如受益人故意把被保險(xiǎn)人傷害了以謀求壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金，一定得不到保險(xiǎn)理賠。如作出恐怖行為的被保險(xiǎn)人死傷，也無法獲得保險(xiǎn)金。
　　“自殘”行為。如在兩年內(nèi)自殺，如為獲得壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金而自殘，如故意砸壞自己的車以求獲得更多保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司對(duì)此當(dāng)然也理應(yīng)說“不”的。
　　5.保護(hù)商業(yè)機(jī)密的權(quán)利
　　任何一家生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)都有其商業(yè)機(jī)密。保險(xiǎn)公司也是如此，尤其是壽險(xiǎn)公司。相信很多老上海都知道“小紹興”的三黃雞——無非就是雞，但可能因?yàn)榕腼兎椒ǖ牟煌驼{(diào)料的配制而使這家飯店以此聞名。相信沒有客戶在飯店吃飯點(diǎn)菜前會(huì)問：“你這個(gè)雞買來多少錢”……作為精算師，我之前經(jīng)常聽人們問：“你這產(chǎn)品的定價(jià)利率是多少？公司的費(fèi)用率是多少？……”問我的人，有行業(yè)外的朋友，也有公司的業(yè)務(wù)員。我會(huì)說，計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)格的假設(shè)既不應(yīng)是用作銷售的工具，也不應(yīng)是一個(gè)客戶決定是否投保的因素。設(shè)想一下，市場上賣各種各樣的杯子，功能相同，但大小、形狀、圖案各異；價(jià)格相近，但略有差異，你可以選最便宜的、最喜歡的，但相信沒有一個(gè)人會(huì)去找出哪個(gè)杯子制作和銷售成本*6而去購買。保險(xiǎn)也是一樣。在越來越多的保險(xiǎn)公司的市場，市場上的相似產(chǎn)品價(jià)格也比較接近，作為投標(biāo)人要做的，就是看看這個(gè)產(chǎn)品的保障是不是能滿足自己的需要或是不是有不必要的項(xiàng)目，衡量保險(xiǎn)費(fèi)繳納是否在可接受的范圍……要讓市場有序競爭，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)自己的商業(yè)機(jī)密有保護(hù)權(quán)。
　　如果回過頭來套用我那位同學(xué)的話，在保險(xiǎn)上，那就是你不能讓正常的保險(xiǎn)公司不賺錢——要是保險(xiǎn)公司不賺錢，就沒人會(huì)開，那么我們分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的媒介就消失了；你也不能不讓正常的業(yè)務(wù)員賺錢——沒有他們，我們也缺失了與保險(xiǎn)公司的媒介——為什么我們覺得超市理應(yīng)盈利，而作為個(gè)體的業(yè)務(wù)員就不能從促成業(yè)務(wù)中獲利呢？當(dāng)然這些錢都要賺得有度，方能形成“多贏”局面。
　　在此也特別強(qiáng)調(diào)了“正常”二字，以便將那些自身經(jīng)營混亂、缺乏競爭力的保險(xiǎn)公司或者服務(wù)惡劣的業(yè)務(wù)員除外。
　　像為了保持健康需要體操一樣，為了保持精神的健全，也需要藝術(shù)的教訓(xùn)。——高頓網(wǎng)校做人原則