普惠金融能促進經濟包容性增長（二）

         服務創(chuàng)新才能降低金融交易成本
　　上世紀80年代以前，很多發(fā)展中國家為了發(fā)展經濟，支持農業(yè)項目，支持基礎設施項目，通過直接信貸項目向目標群體如農民提供資金。雖然錢花了很多，在實踐中對低收入群體特別是農村地區(qū)人群的金融服務并沒有多少改善。中國也遇到類似的情況，扶貧貸款等資金付出很多，效果卻不明顯。
　　焦瑾璞介紹說，上世紀90年代以來，不少發(fā)展中國家積極探索普惠金融的實現(xiàn)方式。德國有一個機構評估了10個國家35種促進普惠金融的政策方案，發(fā)現(xiàn)四個最有效增加窮人獲得金融服務的渠道，包括銀行代理、小額信貸與微型金融、技術創(chuàng)新與移動支付、制度創(chuàng)新與放松管制。
　　先說銀行代理。“銀行要設機構網點，成本很大。2010年有份報告稱，銀行在發(fā)展中國家并沒有面向大眾市場，真正由銀行解決的金融服務最多50%。研究發(fā)現(xiàn)，在銀行設立分支機構不經濟的地方，通過政策確保銀行與零售機構合作，將零售機構作為金融服務的代理渠道是非常成功的。”他指出，巴西是這一領域的先行者，各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點成為銀行分支機構的補充。墨西哥、哥倫比亞等拉美國家紛紛效仿。像京東和阿里的創(chuàng)新，實際上是銀行代理，就是一個渠道的創(chuàng)新，本質上是傳統(tǒng)金融的一部分。“這種銀行代理模式在節(jié)約成本方面十分明顯。秘魯銀行監(jiān)管局報告顯示，40家銀行代理機構的成本相當于一家銀行分支機構的成本。”
　　第二個渠道，小額信貸與微型金融。在促進普惠金融的過程中，小額信貸和微型金融項目發(fā)揮了重要作用。信貸是經濟增長的關鍵動力，及時、足量、廉價的信貸，對于改善人民尤其低收入人群福利非常重要。小額信貸為什么重要？低收入人群所從事的主要是自我就業(yè)性的經濟活動，比如他種菜、種糧食。農業(yè)是穩(wěn)定的，還有一塊不穩(wěn)定的收入，就是外出打工。原先的小額信貸主要是解決這個問題，把兩個結合起來，農業(yè)上缺少一點錢，打了工再給你，把勞動力運用起來。原先叫小額信貸，現(xiàn)在談得更多的是微型金融。
　　第三個普惠金融渠道，叫技術創(chuàng)新與移動支付。技術創(chuàng)新是降低金融交易成本促進普惠金融的重要渠道。想擴大金融覆蓋面，首先要把成本降下來，成本降下來主要靠技術。在我們國家靠互聯(lián)網金融。移動支付在全球發(fā)展很快，特別是發(fā)展中國家，成本約為傳統(tǒng)支付的五分之一。移動支付興起以后，在廣大農村地區(qū)的覆蓋面一下拓展起來，潛力無窮。
　　第四個渠道是制度創(chuàng)新與放松管制。針對普惠金融發(fā)展應當具有差異性的制度供應。中國的普惠金融發(fā)展，還需要完善機構，沒有機構，談不到產品創(chuàng)新，沒有產品創(chuàng)新，談不到市場機制形成，沒有市場機制的形成，談不到將來監(jiān)管。實際上還是放松機構的準入。
　　快速發(fā)展同時保護消費者權益
　　三句話不離本行，焦瑾璞當然不會忘記分析普惠金融與金融穩(wěn)定、金融消費者權益保護的關系。他提出，很多研究表明，在有效的金融監(jiān)管框架下，普惠金融和金融穩(wěn)定之間存在正相關關系。普惠金融能夠提高金融效率與社會穩(wěn)定，帶來的客戶多樣化可以使得經濟更有彈性，更加穩(wěn)定。
　　他提醒說，普惠金融將來越快速發(fā)展，越要注重消費者的保護。長期以來，人們對如何把消費者保護應用到面向貧困人口的金融服務中知之甚少，隨著金融創(chuàng)新發(fā)展，微型金融的運用，金融消費者保護的問題愈發(fā)復雜。在金融消費者保護缺位的情況下，普惠金融所帶來的增長效益和積極作用，可能完全喪失或嚴重削弱。經濟和金融越發(fā)展，越要以人為本，重視消費者保護。消費者保護內容，除了反欺詐、反不公、反信息不公開，還有一個產品監(jiān)管。比如資本市場股票發(fā)行完畢后，發(fā)現(xiàn)企業(yè)造假，股民可以要求退資，再罰款這家企業(yè)。負責任的普惠金融也要求消費者更好地了解金融。在金融服務過程中遭受侵權時，可以及時得到保護。“人民銀行金融消費權益保護局就設在上海，”他幽默地補充了一句，“這可不是廣告。”
　　普惠金融
　　發(fā)展戰(zhàn)略目標
　　日益清晰
　　焦瑾璞表示，我國政府歷來高度重視金融服務的可獲得性，特別是“三農”和小微企業(yè)的金融服務。去年7月，國務院召開了全國小微企業(yè)金融服務經驗交流電視電話會議，為進一步做好小微企業(yè)金融服務工作做出了部署。
　　我國發(fā)展普惠金融，首先是出臺了多項政策措施，主要解決農村金融成本高、風險高的問題。其次，積極推動金融產品的創(chuàng)新。這幾年農村信用社改革在深化。農行實行股份制改造以后，建立了1300多個“三農”金融事業(yè)部，農發(fā)行、郵儲銀行也在拓展新領域。另外，新型農村金融機構在加快發(fā)展。從總數(shù)講，我國普惠金融的覆蓋面還是很大的。截至2012年底，農民工銀行卡交易金額大約479億元，筆數(shù)5785萬?，F(xiàn)在在農村地區(qū)有257萬臺POS機，交易量很大。全國有2.4億農戶，已經為1.48億戶建高頓用檔案，評定了9784萬信用農戶，8524萬農戶獲得貸款，余額達到1.76萬億元。
　　“現(xiàn)在正是我國推進普惠金融的好時機。”他認為，金融機構發(fā)展態(tài)勢良好，有條件在防范風險的前提下，延伸和下沉金融服務方式。同時，普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略和目標日益清晰，并且納入國家頂層設計。發(fā)展普惠金融不是一朝一夕可以完成的。應當從基層開始，從機構創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新，再到機制和體制的創(chuàng)新。他相信，中國普惠金融的道路會越走越寬廣，每一個從事普惠金融實踐的人，會在這個過程中充分展現(xiàn)才華，貢獻自己的力量。　　
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