CFP考試大綱考點(diǎn)解讀：再CFP保險(xiǎn)的作用

　　CFP考試大綱考點(diǎn)解讀：再CFP保險(xiǎn)的作用

　　由于費(fèi)率、CFP保險(xiǎn)金額、業(yè)務(wù)量以及巨額風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性等因素的影響，CFP保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)有時(shí)會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定的局面。再CFP保險(xiǎn)的發(fā)展歷史已經(jīng)充分表明，通過再CFP保險(xiǎn)，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕巨額風(fēng)險(xiǎn)對(duì)CFP保險(xiǎn)人的壓力;擴(kuò)大承保能力，保證CFP保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　1)分散風(fēng)險(xiǎn)

　　從理論上來說，根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)條件的要求，CFP保險(xiǎn)人在其經(jīng)營(yíng)過程中，應(yīng)當(dāng)盡量做到CFP保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量盡可能得多，并且CFP保險(xiǎn)標(biāo)的具有同構(gòu)型。但在現(xiàn)實(shí)中，財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的實(shí)物形態(tài)干差丙別，在價(jià)值量上也大小不等。如有價(jià)值量較小但風(fēng)險(xiǎn)單位較多的家庭財(cái)產(chǎn)等，也有價(jià)值量大而風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量較少的航空、核電站等。如果過分拘泥于可保風(fēng)險(xiǎn)條件的要求，就有可能使CFP保險(xiǎn)人喪失許多業(yè)務(wù)。但如果承保了許多不具有可保風(fēng)險(xiǎn)條件的標(biāo)的，有可能使CFP保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。這是一個(gè)矛盾，而再CFP保險(xiǎn)正是解決這一矛盾的較好方式。通過再CFP保險(xiǎn)，可以將巨額風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為小額風(fēng)險(xiǎn)，分散給其他的CFP保險(xiǎn)人，從而由多家CFP保險(xiǎn)人來共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2)限制責(zé)任

　　再CFP保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中，構(gòu)成CFP保險(xiǎn)成本的主體是賠款，而賠款額取決于CFP保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任。因此，要控制成本，就必須限制責(zé)任，而再CFP保險(xiǎn)就就有限制責(zé)任的作用。

　　(1)限制每一風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任

　　CFP保險(xiǎn)人在制定分保計(jì)劃時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)確定每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額，以規(guī)定自己對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)單位所承擔(dān)的*6責(zé)任限額，超出部分再通過再CFP保險(xiǎn)的方式分散出去。

　　(2)限制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任積累

　　通過上面這種方式，可以將每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任限制在一個(gè)固定的范圍內(nèi)，但有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如地震、洪水、颶風(fēng)等可能同時(shí)造成眾多風(fēng)險(xiǎn)單位的損失。這就產(chǎn)生了自留額的責(zé)任積累問題。如某一CFP保險(xiǎn)人對(duì)火災(zāi)CFP保險(xiǎn)規(guī)定了每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額是10萬元。若在一次火災(zāi)中，有10個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)受損，CFP保險(xiǎn)人責(zé)任就可以累計(jì)到100丙元，這就可能導(dǎo)致支付危機(jī)。在這種情況下，CFP保險(xiǎn)人可以將自己的責(zé)任控制在80萬元以內(nèi)，將超過80萬元以上的20萬元的損失責(zé)任通過再CFP保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移出去。

　　(3)限制全年的責(zé)任累計(jì)

　　以上所述的兩種方法無法限制1年內(nèi)的賠款。如果CFP保險(xiǎn)人要將1年內(nèi)的賠款控制在一定的限度之內(nèi)，那么，他還必須安排超額損失再CFP保險(xiǎn)，以解決全年的責(zé)任累計(jì)問題。

　　3)擴(kuò)大承保能力

　　根據(jù)大數(shù)定律的要求，CFP保險(xiǎn)人必須集合盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，接受盡可能多的投保人的投保。但這一要求有時(shí)又會(huì)受到CFP保險(xiǎn)人承保能力的限制，而后者主要受自身財(cái)務(wù)狀況的限制。在財(cái)力不足的情況下承保金額較大的CFP保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)CFP保險(xiǎn)人來說是一種冒險(xiǎn)行為：而對(duì)被CFP保險(xiǎn)人來說，則意味著得不到補(bǔ)償。這一點(diǎn)在第8章已經(jīng)指出過了。正因?yàn)槿绱?，不少?guó)家的法令規(guī)定，CFP保險(xiǎn)公司必須保持業(yè)務(wù)量與其資本額的一定比例。由于CFP保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的計(jì)算不包括再CFP保險(xiǎn)費(fèi)，因此，通過再保險(xiǎn)，就可以達(dá)到在不增加資本的情況下增加業(yè)務(wù)量的目的。

　　4)促進(jìn)CFP保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

　　再CFP保險(xiǎn)的存在和發(fā)展使得小型CFP保險(xiǎn)公司得以生存，由此促進(jìn)CFP保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。CFP保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與其他許多工業(yè)產(chǎn)業(yè)的一個(gè)不同之處在于：小企業(yè)所提供的產(chǎn)品與大企業(yè)所提供的產(chǎn)品往往是同質(zhì)的，它們并不是一種互補(bǔ)產(chǎn)品或配套產(chǎn)品。如一家擁有500億資產(chǎn)的人壽CFP保險(xiǎn)公司提供各類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒有再CFP保險(xiǎn)，則這家小公司是很難與大公司抗衡并在CFP保險(xiǎn)業(yè)中生存下去的。而如果沒有競(jìng)爭(zhēng)，則由大公司完全壟斷和操縱市場(chǎng)，最終受害的則是消費(fèi)者。

　　5)形成巨額聯(lián)合CFP保險(xiǎn)基金

　　通過再CFP保險(xiǎn)，可以將各個(gè)獨(dú)立的、為數(shù)較少的CFP保險(xiǎn)基金聯(lián)合起來，形成巨額保險(xiǎn)基金。雖然這種聯(lián)合并不是以正式明文規(guī)定的形式將多家CFP保險(xiǎn)公司的基金合并起來，但通過再CFP保險(xiǎn)的分出、分人業(yè)務(wù)，將超過自身能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相互轉(zhuǎn)移和分散，這實(shí)際上就是起到了一種聯(lián)合CFP保險(xiǎn)的作用。目前，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，社會(huì)財(cái)富日益增加，巨額CFP保險(xiǎn)顯著增多，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)集中。如一顆人造衛(wèi)星發(fā)射失敗、一艘10萬噸級(jí)的巨輪沉沒、一座核電站爆炸、一架大型客機(jī)墜毀，其損失都是數(shù)以億計(jì)。在沒有再CFP保險(xiǎn)的情況下，任何一個(gè)CFP保險(xiǎn)人，不論其資金如何雄厚，都是無法承受這一損失的。而通過再CFP保險(xiǎn)，各自獨(dú)立經(jīng)營(yíng)CFP保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的CFP保險(xiǎn)人就可以聯(lián)合起來，由此形成一筆巨大的聯(lián)合CFP保險(xiǎn)基金。